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2012年投资理财兵法:让你的财富“升升”不息(来自东方财经)

文章发布时间:2015/5/27 3:27:37



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  不管2012会不会成为世界末日,人的日子要照过,或许还要过得更好。而想要日子过得好,就要赚到更多更多的钱。

  农历二月进入仲春季节,大地复苏。对于农民来说,到了开始春耕播种的好时候;对于投资者来说,更是为自己来年有个好收成而“播种”的时节。

  要想财富能够“升升”不息,咱还得不辍劳作,等着天上掉馅饼,没有这样的好事。我们不能算出自己在2012年能否财运亨通,但至少在投资方法上要有迹可循。

  听人劝,吃饱饭。

  为此,我们采访了省会部分银行的理财师,用他们的建议,为大家整合出了一部2012年的“投资理财兵法”,用各种投资战术和战略,帮您实现资产的“升升”不息。

  孙子说,兵者, 国之大事, 死生之地,存亡之道,不可不察也。理财也是这样,究竟适合不适合,心中得有数,还是那句老话:投资有风险,入市须谨慎。

  2012,我们一起“升升”不息。

  2012投资始于“长”打算

  稳健布局,关注长期收益,不做投机分子

  2012年理财规划,说得最多的四个字是,稳中求进。虽简单,要做到也不容易。因此,在投资之前一定要做好估算胜负的可能性,并制订作战计划。

  理财市场更趋稳健

  从2月24日起,央行将下调存款准备金0.5个百分点,这再次印证了央行继续实施稳健货币政策,根据形势变化适时适度进行预调、微调的决心。对此,银行理财师表示,2012年高息及短期的理财产品不会像去年那么火热,同时中长期理财产品的数量将逐渐增多,在收益率比2011年略低的情况下,各家银行推出的理财产品,都主打稳健牌,保证客户本金。

  因为预计今年股市好转趋势逐渐明朗,所以一些非保本的理财产品需求会增加,尤其是在今年下半年。信托产品继续有很大的市场需求,一些优秀的项目,会继续受到市场追捧。

  普遍看好基金投资

  回顾去年的股市表现,让很多人大跌眼镜,受累于股市,基金的整体表现也不大令人满意。相信在这方面赚到钱的人不多,这也导致很多投资者谈“基”色变。

  对此,不少银行理财师表示,现在在股市的投入可以视为一个播种期,需要投入,但是不要期望能够在短时间内得到回报,走长线较为稳妥。

  基金方面,不少理财师建议,以投资有固定收益的基金为主,比如货币型基金可重点关注。如果是做基金定投,则建议选择股票型或者指数型基金。

  黄金市场风险渐增

  去年黄金的整体走势,让很多人将其作为一个投资的主要领域。工行理财师李宁宁认为,不论之前黄金的总体走势如何,现在还是处在历史的一个高位上,投资风险也会随之增大,在投资上还是应相对谨慎。

  对此,浦发银行理财师刘永华则认为,目前黄金市场总体趋势还是看涨,找准节点介入很重要,下半年行情有可能会看好。另外,欧洲债务危机等国际经济形势也是促使黄金上涨的重要因素。

  保本最关键

  在采访中,工行、中行、光大银行等多家银行的相关人士都表示,今年的整体投资还是应遵循现金为王、稳健为主的原则。做好长期投资打算很有必要。多家银行的理财师均表示,可在自己熟悉的领域进行小范围尝试,寻找时机。

  有业内人士推测,相比于去年,理财产品设计更加严谨、风险更小。投资者可尝试长期投资规划,建议适当选择一些投资期限稍长、收益率也较高的信托类理财产品。

     自身变数决定投资之“术”

  根据风险承受能力,选择合适的产品

  在2012年这样一个既不是牛市,也不是熊市的市场下,会存在机会。在这样的背景下,以不变应万变的投资理念,说不定会让你成为最后的赢家,这个理念就是——根据自己的风险承受能力,选择适合的理财产品;根据不同的情况采取不同的战术。

  理财顾问:工行河南省分行营业部营业中心AFP金融理财师李宁宁

  人民币理财产品

  人民币理财产品,按期限划分为固定收益类产品,在投资期间内,资金不能支取。还可分为灵活期限的理财,产品收益不固定。

  以工行的“灵通快线”理财产品为代表,这类产品可以分段计息,有每天都赎回的,也有一周赎回的,也有一个月能赎回的产品,相对灵活。

  投资提示:鱼和熊掌不能兼得,产品灵活性越强,赎回频率越高,产品收益越低,投资者一定要根据资金的使用情况来选择适合的产品。

  信托类理财产品

  信托类理财产品,大多是投资政府基建融资项目,以及上市公司的股权投资项目,收益比银行类理财产品略高,一般一年期的年化收益率低的在7.5%~8.5%之间,高的在10%以上,项目不同,收益也不同。

  投资提示:从风险级别上看,信托类理财产品的风险评级多为中等,虽然一般都不对客户提供本金保护,但本金亏损的概率较低,适合稳健型投资者,但也需要注意产品的投资标的和投资期限,规避风险。

  贵金属类理财产品

  贵金属投资,在工行目前可以做实物贵金属投资,纸黄金和纸白银投资,贵金属T+D递延业务,以及黄金积存业务。

  如果是投资经验丰富的投资者,可做贵金属T+D递延业务。这个风险会更大一些,相比而言,手续费也高一些。投资经验不是很丰富的投资者,可以考虑做黄金积存业务。

  投资提示:工商银行的黄金积存业务分为如意金积存和积存金两种,区别在于,如意金积存在提取实物时只能提取同品牌的如意金条和如意金钱,没有手续费;而积存金,可以兑换工行推出的任意贵金属产品,但是有手续费。

  基金

  风险承受能力的大小,决定了投资者选择基金的种类。目前常见的有股票型基金、债券型基金、货币型基金。

  投资提示:越跌越买,这样能加速成本摊薄,释放风险。

  保险产品

  目前银行代销的保险产品都属于半投资半保障性质的理财产品。它分为期缴和趸缴两种模式,都是固定分红加收益的形式,建议投资者可用来作为资产配置的一部分。

  投资提示:作为资产配置,保险不可或缺,它是解决未知风险的一把利器。

    定大势需在已知中找未知

  综合考虑家庭资产状况,根据自身特点投资适合的产品

  面对丰富多样的理财产品,不同风险承受能力的投资者如何选择?董志涛建议,一定要综合考虑自身的资产实力、家庭负担、年龄、身体状况等因素,而不要盲目追随市场或听信他人。

  银行理财产品

  银行发行的人民币理财产品,大多投资于货币市场、债券市场,适合普通大众,这类产品多数为已成为银行固定、滚续发售的常规产品,通常起点在5万元~10万元。

  理财产品的起点金额可以作为判断产品风险等级的标准之一,相比较而言,起点金额在100万元以上的产品通常风险级别要高于5万元~10万元起点的产品。普通银行理财产品年化收益率预计在5.8%~6%,风险等级较高的产品可达到10%左右。

  投资提示:起点在5万元~10万元的银行理财产品,收益稳定且高于同期限定期存款,风险较低。适合有一定固定存款的家庭,只需要根据对资金的使用情况,选择不同期限即可。

  理财顾问:中国银行河南省分行个人金融部金融理财师董志涛

  基金

  虽然相比较股票而言,基金的风险要低一些,但理性的投资者已经不再盲目追随,而是更多地考虑到基金的投资方向是否与自己的风险承受能力匹配。

  货币和债券基金年化收益率预计可在5%左右,今年股票市场全年震荡触底概率较大,建议波段操作,抓短期反弹。下半年,特别是四季度,可重点关注,建议可长期买入基金定投。

  投资提示:基金产品由于受市场变化影响较大,虽然流动性强,但有一定风险。因此建议选择基金的投资者,一定要在购买后时常关注并及时进行仓位调整。

  货币基金收益率与货币政策关系紧密,投资者可全年购买,但全年应密切关注降息信号,如遇降息,就可卖出。

  债券基金投资对象主要是国债、金融债和企业债,另有最多20%的资产会投资于股票市场。预计上半年,债券市场会延续去年牛市行情,收益较好,风险较低,因此年初是买点;下半年,随着货币政策调整,牛市能否延续面临较大考验。

  黄金贵金属

  实物黄金的保值抗通胀功能被越来越多的普通投资者看好,尤其是多家银行开设实物黄金回购业务,使得实物黄金的变现不再成为投资黄金的“后患”。纸黄金、黄金T+D等衍生黄金投资品也成为投资新宠。

  根据26位伦敦金银市场协会的贵金属分析师的预测,2012年,黄金均价将为1766美元/盎司,最高价将会在2055美元/盎司。

  投资提示:实物黄金年初还有上涨机会,但随着美国经济在发达经济体中率先转好,特别是欧洲债券危机、中东政治危机带来的资产回流,面临美元强势的压力,进入二季度后,要密切跟踪,调整策略。

  今年适逢中国银行建行100周年,中国银行将发行中行百年纪念金条及熊猫加字纪念金币,建议投资者关注。

     投资灵“动”而生

  选择理财产品,资金和期限是首要因素

  新年伊始,投资市场也迎来了新的一年,虽然欧债风波尚未平息,中东地区冲突加剧,但如果将目光投于国内投资市场,还是有许多可供选择的投资机会和投资品种。不过要稳中求胜,还得找适合自己的投资品种,满足资金的流动性,先把控主观稳定因素,盈利则不在话下。

  理财顾问:中国建设银行河南省分行理财经理、国际金融理财师苗芳芳

  银行类理财产品

  目前,建设银行发行的理财产品主要分为两大类,一类是申赎便利、流动性较强的开放式理财产品,一类是具有固定投资期限的差别化理财产品。这两类理财产品都包含了多种系列,能够满足不同投资者对资金额以及投资时间的需求。

  A。开放式理财产品

  开放式理财产品主要包括“乾元——日鑫月溢”按“日”开放、按“月”开放资产组合人民币理财产品以及“乾元——日日鑫高”开放资产组合人民币理财产品。这三种理财产品兼顾了投资的安全性、流动性和收益性,以“乾元——日日鑫高”开放资产组合人民币理财产品为例,该产品投资起点为5万元人民币,每个工作日均可申赎,申购资金实时参与投资,赎回资金实时到账,收益率按照持有时间的不同在2.52%~4.11%之间。

  投资提示:这类理财产品风险较低,收益较为客观,比较适合那些对资金流动性要求比较高、同时对收益也很关注的客户。

  B。固定投资期限类理财产品

  固定投资期限类理财产品,采用差别化设计思路,根据客户需求的不同,既推出了适合稳健型客户的保本产品,也有适合追求高收益客户的非保本浮动收益型产品。产品线主要包括乾元——“享”系列、“赢”系列、“晋级”系列、“利得盈”系列、“建行财富”系列等多类产品。

  投资提示:这类理财产品投资期限灵活,涵盖了从几十天的短期产品到几年期限的长期产品,风险可控,收益稳健。而对于高资产净值的客户,则可以选择乾元—私享型、尊享型和建行财富等产品。以某期乾元—尊享型理财产品为例,该产品投资期限150天,投资起点50万元,预期年化收益率5.4%,受到了高资产净值客户的欢迎。

  黄金投资

  黄金一向被认为是抵抗通货膨胀的最好选择。现在建行推出的有“建行金”实物黄金,就是建设银行自行设计、并委托专业黄金精炼企业所加工的黄金产品,纯度高,投资价值大,并可提供代保管、回购等相关业务。

  投资提示:如果是从资产配置的角度,建议每年拿出家庭可投资资产的20%投资到实物黄金上去,作为家庭抵御通货膨胀的一个固定投资。

  如果是着眼于短期获利的投资者,则可以参与到账户金、账户银或者账户铂金的投资中去,它是以账户贵金属为标的,客户的投资份额仅在账户中记录,不提取实物,通过交易的差价获取收益。这类投资比较适合风险承受能力较强、对贵金属市场有一定认识的客户来进行操作。

  基金

  今年以来,大盘触底反弹,央行将今年的M2增速目标降至14%,货币供应有望稳中有松,投资者可以通过基金定投的方式,参与到市场中去,逐步摊平成本,在震荡向上的市场中获得收益。

  投资提示:在一季度,也可以适当关注货币型基金。这类基金进出灵活,具有活期存款的流动性,收益可比一年期定期存款。

    “维稳”之战,资产配置为先

  不同市场环境,理财产品有不同的投资机会和侧重点

  2012年,从全球到中国都将面临更加复杂的形势,2012年大众投资者的投资策略依然要“稳”字当头。

  理财顾问:中国光大银行郑州分行国际金融理财师陈攀

  多种资产配置,分散投资风险

  目前可供投资者投资的理财产品如按照期限分类,银行理财产品一般可以分为超短期产品、短期产品、中期产品、长期产品以及开放式产品,广义地说储蓄、保险、证券、基金、外汇、地产、黄金等都是理财的途径。

  “众多的理财产品中,进行组合投资是最明智的选择。”陈攀说,成熟市场的经验证明,客户长期收益的90%以上是由客户的资产配置来决定的,而选股能力、入市时间等均不是决定长期资产收益的最关键因素。

  投资提示:大众投资者可以参考“13141”的投资策略,即用家庭资产的10%投资债券,30%用于日常消费及保持流动性,10%用于投资黄金、股票、基金等权益类资产,40%投资于银行理财产品,另外10%需要用来购买保险。

  做好长期规划,按人生阶段顺势而为

  陈攀建议投资者在充分了解自己后制定一个长期理财规划,如投资规划、教育规划、养老保障规划、购房规划、旅游规划等。

  “制定好理财规划,需要长期执行下去,而从长期投资的稳健成长中获利,风险相对较小。”陈攀认为,长期投资是要求坚持长期投资的理念和长期投资的目标,如果内外部环境与理财目标发生了根本性、原则性的变化,那么也应该根据自己设定的止盈点和止损点进行适当的操作,保持一定的灵活性,而不应该一成不变。

  投资提示:个人所在的特定生命周期也有不同的理财需求。对于青年人来说,侧重于财富的积累,更加注重投资收益,可以适当增加对于股票、基金、外汇、黄金等高风险产品的配置;中年人面临退休后的养老问题,侧重于资产的保值和增值,保障支出增加;老年人投资组合要以稳健为主,如国债、银行低风险理财产品、货币市场基金等,以规避风险。

  机会与风险并存,需合理调整收益预期

  总体来看,2012年的经济走向仍然存在诸多不确定性,但还是会出现投资机会。一些非保本的银行理财产品需求可能会进一步增加,信托产品依然会受到部分投资者的青睐。

  对于基金投资,风险偏好较高的投资者,可以关注偏重资源类、消费类、抗通胀能力板块的基金,如果是基金定投,品种应以中长期业绩优良的主动型偏股基金或强债基金为主。

  随着全球经济的持续低迷、欧债问题的进一步深化、发展中国家央行储备的进一步提高及原油问题等都会形成黄金错综复杂的走势,2012年黄金的复杂性和波动性有可能会进一步加剧。而外汇市场由于大国间经济、政治博弈的加大,面临波动的可能性也较大。

  投资提示:在2012年合理调整收益率预期,设置合理的“止盈止损点”,正确了解个人投资风险偏好属性,保持良好的投资心态,结合生命周期顺势而为,并坚持合理的资产配置,以规避风险,最终达到理财目标,实现财务自由。

     规避风险,“虚实”有度

  投资重点放在熟悉领域,不贪高收益,好心态则有好方法

  每种投资业务也是因人而异,根据客户需求、风险承受能力和风险偏好而定。所以,对于投资者来说,一定要调整好心态,心态是第一位的,有良好的心态才会有良好的投资方法。

  投资的前提可根据自己的风险承受能力以及资金状况合理配置,但投资的重点是自己较为熟悉的领域。

  理财顾问:浦发银行郑州分行金融理财师刘永华

  银行类理财产品

  目前,浦发银行推出的有保本保息的一年期“汇理财”系列,预期年化收益率为5.05%。还有一类是投资于债券票据等非保本浮动收益的产品“同享盈”系列,最长投资期限为一年,投资金额5万元、10万元、30万元不等。

  另外,还有针对高端客户、投资300万元起的“尊享盈”系列,最高预期年化收益率达5.9%。

  除此之外,浦发银行为了吸引优质客户,还推出了幸运日系列理财产品,即每个月8日,发行“同享盈”之幸运日产品,收益比同期略高一些,限购5万元,预期年化收益率在5.5%左右。

  投资提示:纵观银行类理财产品,基本属于风险小、收益较低的。

  但如果2012年货币政策逐渐宽松,信贷额度释放,票据贴现收益率开始下降,会直接导致一些票据、债券类理财产品收益下滑,倘若2012年货币政策出现微调,理财产品收益率将会普遍下滑。

  保险产品

  在浦发银行,代销的保险产品不仅有寿险还有财险(家财险),在保障功能的基础上,增添了投资的功能。

  投资提示:保险产品是家庭理财规划中不可或缺的,建议配置一定比例的保险产品,以突出保障类产品为宜。

  基金、股票类产品

  风险较大,受经济形势、货币政策影响较大。

  投资提示:随着货币政策的逐渐宽松,A股会有一个阶段性机会,但仍受制于国内外经济形势的变化,上涨幅度有限。对于有一定投资经验、风险承受能力一般的客户,可投资于保本基金、债券型基金或混合偏债型基金等。

  若欧债危机有所缓解、国内通胀率逐步回落,我国将会稍稍放松货币政策,这样2012年我国股市将会有一个阶段性机会,但若我国经济基本面没有根本性改观,A股上涨幅度有限,有投资经验的客户可适当参与。

  黄金类产品

  黄金受国际经济金融及国际政治局势影响较大,操作灵活,交易时间长,投资风格较为激进的客户可适当配置一些贵金属产品。

  投资提示:欧债危机仍在继续发酵,中东政局动荡,美国经济疲软,中国面临经济转型等,各种问题的存在必然会推动黄金价格的继续上涨。整体来说,2012年黄金仍会有一定幅度的上涨空间,但震荡会加剧,操作难度加大。

 


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