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从不理财到瞎理财的中国人当下需知15条(10)

文章发布时间:2015/5/26 23:50:05



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从不理财到瞎理财的中国人 当下需知15条(10)

2011年12月08日 15:05
来源:钱经 作者:5

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7.别指望保险赚钱

招商银行[11.90 0.08% 股吧 研报]总行财富总监陈昆德:

买保险重点是买保障,而非投资。台湾理财者会认为买保险是必需的,人有旦夕祸福,需要保险来保障,而内地的创富者偏年轻,可能感觉不到保险的重要性。保险最重要的是买保障,而不是投资。

保险管得很宽,从意外摔跤到红斑狼疮,从车子自燃到楼上邻居家淹水毁了你的天花板,但凡会让你破财的事情,保险都不会坐视不理,除了--投资失败,比如最近港股暴跌5.25%,而你还拿着汇丰控股[62.35 1.22%]的话,或者屠洪纲投资连续剧赔掉300万--这实在是大概率事件。

我们能从外星人绑架保险这种离谱的险种中获得一些灵感,关于保险的真正含义。你只要付9.95美元给这间不靠谱保险公司,当投保人被不明飞行物体上的外星人绑架,就可获得1000万美元的赔偿。如果在被绑架期间得不到营养充足的粮食,被保险人可以获得2000万美元的额外赔偿。

保险将你置身于财务安全之中,这一点美国人身体力行,因为他们一旦遭遇火灾、家庭主要劳动力的死亡时,悲伤之余实在拿不出钱来化解财务危机,甚至,车祸后预先垫付1000美元也非易事。根据《TIME》(时代周刊)在今年8月的调查,只有36%的美国人在其储蓄账户上有超过1000美元的应急资金。

中国人则恰恰相反在今年三季度央行对储户的调查中,82.8%的城镇居民倾向于储蓄,其中一半的人只认银行存款。在美国人检讨自己保险买得太多的同时,也许中国人该想想,是不是保险买得太少?历来缺乏安全感的中国人有足够厚的"垫子"抵御财务危机,而这个垫子往往并不是保险。拿24岁死于工作中的普华永道的往生者做个例子,这个女孩如果还在世时投保一份10万保额的重大疾病险(俗称大病险),一年缴纳一千多元的保费,一旦患上急性脑膜炎等大病,就能拿到10万的保额。

1000元买下10万。多10万和少10万对我没差,一位民营企业中层在参加《钱经》的研讨会时说。的确,不是人人都得买保险,有足够储备,随时备不时之需,当然可以不买。但这两种人必要买,第一,一旦发生意外、无力拿出一笔钱的人;第二,想花小钱摆平风险的人。

就好像用9.95美元买下一个担保一样,虽然被UFO劫持的几率渺茫,但付完这9.95美元,你可以踏过第九区(科幻电影中地球人隔离外星人的地方)而无后顾之忧。同样的道理,保险提供一个机会,用小钱把风险转移出去。难怪教科书上说,从经济角度,保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。

我们对保险有个最大的错觉--既然是保险,用它投资肯定没风险。这句话大错特错。《钱经》专栏作家吴霁刚刚帮一位女性客户梳理了过去七年的投资单据,最大的败笔来自一家外资公司的分红保险。

"我印象很深,她(这位客户)当时说,钱这么放着也不是办法,做什么都不靠谱,还是安全至上,买点保险吧",吴霁回忆:"2004年跟现在很像,市场弥漫着重重的不安全感,存银行不合算,股市不敢进长度调整一年期定期存款利率只有1.98%,直到10月份才上调到了2.25%,股市本来在2004年年初还经历了几个月的好行情,当时公募基金卖得很好,但随后超过一年的下跌让拿着股票基金的投资者都绝望了。"于是这位女性客户一次性趸交了三百万的分红保险,注意,是保费,其中大多数钱都被用于"投资",七年后仔细计算,加上微薄的分红,这份巨额保险的账户价值还不如当年本金。

求安全之名,却失掉了第二年(2006)大牛市的机会,甚至不如在银行存成死期。

求方便之名,让保险一次性解决两个问题--保障和投资,效果也并不一定好。根据华宝证券的统计,今年以来,67个投连保险的激进型投资账户全数亏损,与股票型基金相差无几,查至过去三年的业绩同样不相伯仲,只是后者申购费不超过1.5%,投连险可是"昂贵"许多。

中国理财网CEO赵良有个绝妙比喻,投连险好比二合一洗发水。事实上,有必要让保险来满足双重需求吗?

直接忽略掉所谓"保障又理财"的保险,只选择那些纯保障型,至于投资,省下钱来交给更专业的投资机构去打理,按照赵良的话,既然有洗发水和护发水,何苦非要用如家快捷酒店的二合一洗发水?

如何识别哪些是纯保障,哪些是掺杂了"理财"功能的保险?

简单甄别法之一,有返还的保险可以不碰,它们总会有些投资功能,比如万能险、投连险或者直接叫"理财保险"。一款100元的意外保险能提供一年内10万元的意外伤害和意外医疗--如果这一年来神佛保佑无病无灾,100元就像是植物大战僵尸里的土豆地雷一样用一次就没了,花小钱是为了节省下大钱去买豌豆射手这样的持续工具。

在你被保险合同彻底弄晕前看到这样的条款:当你60岁时,你最高能领到多少多少养老金云云,可以就此打住,对保险规划师吼一嗓子,来点便宜的纯保障。他大约会明了。

保障的事情让保险来,至于赚钱的重任,就让更专业的产品去干吧,你懂的。


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