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精明理财:重视理财时机,防范逆复利(图)

文章发布时间:2015/5/26 20:41:25



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理财要重视时机

  周围的人在理财上遇到困难或者失败的时候,大多数都是因为在犹豫,没有及时进行理财的缘故。年轻时的出发点虽然差不多,但是那些早一天进行理财的人和一直拖延的人,经过10年、20年,到了老年以后,他们之间经济状况的差距就会被拉大。人们往往20岁的时候沉浸在青春的快乐里,30岁的时候又因为结婚和育儿问题而感到头疼。但是你如果知道年轻时候浪费的时光,将来会变本加厉地报复到你身上的话,你年轻时的想法也许会不一样。

  从理财的原则上来讲,哪怕是只早一天开始,也是非常重要的。越早开始,你付出的努力就会越少。下面两个人的事例,就很好地说明了这个问题。

  婴儿潮时代出生(1955年后出生)的A和B两人,在30岁的时候一起听了一堂关于理财的重要课程。听完讲义以后,A下定决心马上要开始理财,而B以眼前有要处理的事情为借口,推迟了理财计划。A截止到35岁,5年间每个月拿出6000元投资到基金上,而后将这36万元的本金作为可以灵活使用的退休金,以后30年一直维持现状,直到65岁;反观B,在挥霍了15年光阴后,45岁时后知后觉,决定要开始理财。B为了填补自己虚度的15年,从45岁到65岁,20年间每个月6000元,总共缴纳了144万。他是这样认为的:

  “虽然我开始理财比A晚,但是我投入了比A多四倍的资金,所以我的退休金肯定会比他多很多。”

  35年后A和B都65岁了。B虽然比A开始理财晚,但是他投入了四倍的资金,所以他期待着自己会得到更多的退休金。但是为什么会这样呢?A投入的本金不超过自己的一半,结果A的退休金却几乎是自己的两倍?

  理财 本金总额 65岁退休金评估额

  A 从30岁开始理财,随后5年间每个月投入6000元,作为之后30年的储备金

  36万元

  810万元

  B 年轻的时候虚度光阴,从45岁开始,随后20年间每个月投资6000元

  144万元

  456万元

  目瞪口呆的B去银行询问理由。银行答复说,35年时间的基金投资收益率是年复利10%,A的本金虽然不过是B的四分之一,但是A比B开始理财早了15年,所以他会获得更多的退休金。即使后来你投入了更多的钱,也和你投入的资金数目是没有太大关系的,投入的时机才是收益的重点。越早开始,你的账户就会越厚实,只有这样你才能充分地利用时间,哪怕以较少的资金投入,也可以规划出你的美好未来。

  利用顺复利,防范逆复利

  赶紧唤醒你钱包里的那些1元钞票吧。一天1元,这是个说多也多,说少也少的金额。现在我们来看看如果每天储蓄1元,按照复利来计算,这个零钱能增加到什么程度。

  以年复利收益率8%来每天投资1元(即1年365元) (单位:元)

  投资期间 本金 (年8%)本息 复利收益

  5年 1825 2141.31 316.31

  10年 3650 5287.60 1637.60

  20年 7300 16703.12 9403.12

  30年 10950 41348.37 30398.37

  以年复利收益率12%来每天投资1元(即1年365元) (单位:元)

  投资期间 本金 (年12%)本息 复利收益

  5年 1825 2318.79 493.79

  10年 3650 6405.29 2755.29

  20年 7300 26299.14 18999.14

  30年 10950 88086.43 77136.43

  如果以5年短期投资来算的话,哪怕是再高的复利,也不能变出很多钱(本金1825元,增加到2141-2319元之间,复利收益大约在300-500元)。但如果持续投资10年的话,本金再加上利息,你就会发现这个收益十分乐观。随着投入时间的增加,它产生的巨大收益将是你无法想象的。虽然那只是我们每天随随便便就花掉的1元钱纸币,但是复利收益如果吸收了“时间”这个养分,那么它就会成几何级数式的增加,长成一棵茂盛的财富之树。

  这就是复利的力量。虽然刚开始的时候财富之树生长得比较慢,但从某一个瞬间开始,它会以非常快的速度成长。而过了特定的时间以后,速度就会急速飞升。你应该把你钱包里那面值1元的一张纸币,想象成是一棵有潜力成长为茂盛财富之树的种子。在你种下这颗种子之后,即使是在你睡觉的时候、工作的时候、吃饭的时候、学习的时候、娱乐的时候,它也会成长为一棵结着名叫“复利收益”果实的财富之树。现在每天存一元,你的晚年生活就会幸福无忧。

  但是上面我们讨论的只是复利的正面效应,即通过复利产生收益。在这里我要提一个问题:“我们现在是在尽情地享受着复利效应吗?”

  没错,所有的人都在享受着100%的复利效应。你不相信?不知道你是否听说过“复利的逆效应”。大多数理财书籍里都只提及复利的正面效应,很少讲过复利逆效应吧。但是,在数量远远超过富豪的贫穷人群中,在渐渐往贫民阶层滑落的中产阶层中,每个人都在背负着复利的副作用——逆复利。这个千真万确。有一些人因为复利效应创造了复利财产,而余下的那些人却因为逆复利效应,背负着人生的复利债务生活着。

  逆复利,是从“钱包里的钱再多,也只能使用一次”的前提下展开的。你辛苦挣来的钱应该利用在哪里,是由你自己决定的。如果你决定了在某个地方要使用这100元钱,那么你在别的地方就没办法再使用它了。也就是说,如果你不把这100元钱用来偿还债务或者作为未来的预备金,而是马上消费掉的话,由此导致的后果会使你的债务继续增加,更别说会产生收益了。

  举例来说,假设你每天从银行贷款1元用于消费(虽然面值小到无用武之地,但此处仍以它作为例子,来说明小小金额带来的巨大经济差异),简单明了地说,你每天刷卡消费1元,会产生如下复利费用如。

  以年贷款利息8%来每天借贷1元(即1年365元)时 (单位:元)

  投资期间 本金 (年8%)复利债务 复利费用

  5年 1825 2141.31 316.31

  10年 3650 5287.60 1637.60

  20年 7300 16703.12 9403.12

  30年 10950 41348.37 30398.37

  以年贷款利息12%来每天借贷1元(即1年365元)时 (单位:元)

  投资期间 本金 (年12%)复利债务 复利费用

  5年 1825 2318.79 493.79

  10年 3650 6405.29 2755.29

  20年 7300 26299.14 18999.14

  30年 10950 88086.43 77136.43

  一天增加1元的债务,30年后你就会欠下近十万元的债。很多金融公司、购物中心、汽车公司都在想方设法地把你的金钱种子变成他们自己的。一定要铭记:钱只能使用一次。千万不要做出把未来的钱提前透支消费的愚蠢举动。金融公司的复利收益就是你的复利支出;汽车公司的复利资产就是你的复利债务。信用卡公司和分期付款公司非常精通于此,所以才会劝说你办一张卡,鼓励你用它进行贷款消费。

  你知道当你用复利形式来进行贷款的话,实际上当你还款的时候,你要比本金多还两三倍的事实吗?你应该清楚地认识到复利会给你带来的巨大损害,稍不留神你就可能成为贷款公司利用复利来夺取收入的牺牲品。如果你的生活一直处在复利债务里,你那珍贵的储备资金就进入了对你的生活起不到一丁点帮助的金融公司的肚子里。而偿还复利债务所需要的时间和努力,也会是你第一次创造金钱种子时所付出的努力的好几倍。

  所有的游戏都有规则。在那个多姿多彩的世界里,如果你不清楚游戏规则,你就会失败。我们生活在这样的经济和金融环境里,玩金钱游戏也是一样的。不管我们能不能承受得住,很多的广告媒体都鼓励我们接受超前消费的生活方式。很巧妙地劝说我们要好好享受眼前的生活,不要落后于别人;鼓励我们贷款买最新型的车,穿高档衣服等等。因此,我们都生活在一种消费少了就会落后于人的恐惧感中,便有了比上面的复利债务表格更冷冰冰的财政负担。

  我们必须要掌握复利的正面原理,但也绝对不能忽视负面的复利债务效应,只有这样才能慎重地处理金钱的种子。你是想成为充分利用复利来受益,在金钱的世界里自由自在生活的人,还是淹没在逆复利里,终生偿还债务,成为金钱的奴隶,这种人生道路,说到底都是由你选择。

(责编:胡小汐)
文章摘自 《人生就是理财》 作者:【韩】高得诚   出版社:北京联合出版公司

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